Każdy z nas chce poznać cenę, jaką przyjdzie mu zapłacić wskutek zdecydowania się na wzięcie jakiegoś konkretnego kredytu. Nie da się jej ustalić odgórnie, bo dla każdego przypadku może ona wyglądać inaczej. To, że naszemu przyjacielowi udało się załatwić wręcz absurdalnie niskie oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP, nie oznacza jeszcze, że nam ten sam bank zaoferuje takie same warunki umowy, a wręcz szanse na to są minimalne, żeby nie powiedzieć zerowe. W pewien sposób sami też możemy wpływać na koszty pożyczki. Skoro więc zależy nam na tym, by były one jak najniższe, zwróćmy uwagę na różne czynniki decydujące o cenie kredytu – nie tylko na jego wielkość czy oprocentowanie, ale także i na typ rat, jakie będziemy później spłacać.
Na jaki typ rat warto postawić?
Raty uiszczane w ramach zaciągniętego kredytu hipotecznego mogą przyjąć jedną z kilku form. Często nie wiemy natomiast, że one też w znaczącym stopniu wpływają na nasze warunki współpracy i decydują o tym, czy będziemy zadowoleni z tego wszystkiego, co oferuje nam nasz bank. Raty te mogą być więc na ogół albo równe, albo malejące. Już na podstawie samego ich nazewnictwa jesteśmy w stanie wywnioskować, jakie będą ich cechy szczególne. Raty równe są ratami niemodyfikowalnymi. Od pierwszego miesiąca spłacania kredytu do ostatniego miesiąca trwania umowy wynoszą one dokładnie tyle samo. W ramach tych raz początkowo oddajemy do banku pieniądze za odsetki kredytu, wynikające z oprocentowania, by dopiero później przejść do spłacania pożyczki.
Raty malejące wyglądają inaczej. One nie są stałe, a zatem wraz z upływem czasu będą ulegać zmniejszeniu. Oczywiście w przypadku takich rat odsetki będą się zmieniać w zależności od tego, jaka w danym momencie będzie wartość kapitału, od którego te odsetki są naliczane przez bank czy inną instytucję finansową. Przejdźmy jednak do meritum. Który wariant rat okaże się dla nas lepszy? W kontekście oszczędzania na pewno ten drugi, czyli zakładający spłacanie rat malejących. Dzięki niemu jesteśmy w stanie uzyskać znacznie niższą cenę kredytu, jednakże miejmy na uwadze to, że kredyt z ratami malejącymi początkowo poważnie uderzy w naszą kieszeń, tak więc musimy dokładnie to sobie przeanalizować, czy w ogóle będziemy w stanie sprostać jego warunkom.
Jakie są pozostałe koszty kredytu?
W obu przypadkach, zarówno przy ratach stałych, jak i tych malejących, ostateczna ich wielkość będzie zależeć głównie od oprocentowania naszego kredytu. Na nie natomiast składa się kilka kolejnych elementów. Oprocentowanie jest wynikiem stopy procentowej Narodowego Banku Polski (NBP), ale jest też skutkiem pewnych zasad narzuconych przez sam bank. To właśnie z tego względu niektóre kredyty hipoteczne PKO BP opłaca się brać dużo bardziej od pozostałych (sprawdź https://www.bankier.pl/smart/wizytowka/pko-bank-polski/kredyty-hipoteczne). Niektóre banki, zwykle te większe, które mają sporo stałych klientów, mogą pozwolić sobie na narzucanie niższych indywidualnych stawek, podczas gdy te mniejsze nierzadko mają tak mało zleceń, że są wręcz zmuszone do ustalania wysokiego oprocentowania i to dosłownie w każdym przypadku. Nie decydujmy się na coś, do czego nie jesteśmy przekonani i co nie do końca nam się podoba. Zawsze sprawdźmy, czy przypadkiem nie mamy jakiejś alternatywy. Teraz instytucje bankowe wręcz walczą o nowych klientów i właśnie w tym celu są w stanie oferować nam coraz to lepsze warunki współpracy, na czym tylko zyskujemy, o ile przestaniemy brać to, co zostaje nam podane na tacy.
Kolejną rzeczą, która łączy się z poprzednią, jest natomiast prowizja narzucana właśnie przez bank. Bardzo często jednak to ona stanowi sporą część ostatecznej wartości kredytu. Nieraz opiewa na kwotę i kilkunastu tysięcy złotych, choć oczywiście zdarza się i tak, że jest dużo niższa, bo to wszystko zależy od banku. Ostatnim czynnikiem wpływającym na koszt kredytu hipotecznego jest natomiast marża. Poznajemy ją na początku i później nie musimy się o nią martwić, o ile tylko ją akceptujemy. W przeciwieństwie do różnych innych elementów akurat marża jest stała, dlatego bank nie ma prawa jej nagle zmienić.
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Po takim wstępnym zapoznaniu się z przewidywanymi kosztami kredytu hipotecznego zwykle już jesteśmy w stanie powiedzieć, czy możemy sobie na niego pozwolić, czy w obecnej sytuacji powinniśmy sobie go odpuścić. Zakładając, że stawiamy na tę pierwszą opcję, co takiego powinniśmy zrobić dalej? Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny w PKO BP, by od samego początku do samego końca był on dla nas czymś dobrym i korzystnym? Otóż jest jeszcze jedna sprawa, o którą powinniśmy się zatroszczyć, zanim w ogóle udamy się na wstępne rozmowy do jakiegokolwiek banku. Otóż z każdym pojedynczym kredytem hipotecznym łączy się konieczność posiadania jakiegoś wkładu własnego. Jeśli tego wkładu nie mamy, bo nie zdążyliśmy jeszcze uzbierać żadnych środków pieniężnych, najwyższa pora właśnie na tym się skupić, by nie marnować czasu na rozmowy z bankiem, które i tak do niczego nie doprowadzą. Podczas zawierania umowy musimy wyłożyć jakiś kapitał. Bez niego kredyt hipoteczny staje się dla nas niedostępny.
